«Les envié todo mi historial cripto. Aun así me dijeron que no bastaba»

Una persona con criptomonedas resumió el problema en un solo comentario en un foro:

«Luego les mandas todo el historial de transacciones y de wallets, hasta el primer depósito en moneda fiat, y te dicen que no basta. Nunca te dicen qué es exactamente lo que quieren ver. Me ha pasado con varios bancos».

Esa es la frustración de fondo cuando hay que convertir a moneda fiat una cantidad importante de criptomonedas. El banco pregunta de dónde viene el dinero. El cliente envía extractos de los exchanges, historiales de wallets, capturas de pantalla, informes fiscales y pruebas de la inversión inicial en moneda fiat. Y aun así la respuesta puede ser que no basta.

Normalmente el problema no es que el patrimonio sea ilegítimo. Es que un montón de datos de transacciones no equivale a una explicación clara del origen del patrimonio.

Los atajos tienen sus límites

Para importes más pequeños, quienes tienen criptomonedas disponen de muchas alternativas. Pueden gastar con tarjetas vinculadas a criptomonedas, convertir a moneda fiat poco a poco o, sencillamente, mantener en cripto la mayor parte de su patrimonio. Hay incluso quien propone comprar un bien caro con criptomonedas y venderlo más adelante a cambio de moneda fiat.

Estas vías pierden mucha utilidad en cuanto una cantidad seria de dinero tiene que entrar en el sistema bancario. Una tarjeta cripto sirve para los gastos del día a día. No te ingresa 500.000 € en la cuenta para comprar una casa.

Comprar un coche o un reloj con criptomonedas tampoco resuelve necesariamente el problema. Si más adelante llegan a tu cuenta 200.000 € por la venta de ese bien, el banco puede preguntarte igualmente de dónde salió en origen el dinero con el que lo compraste. La pregunta sobre el origen del patrimonio solo se ha desplazado un paso hacia atrás.

Con cantidades importantes, tarde o temprano hay que explicar el propio patrimonio en criptomonedas.

«Aquí están mis transacciones» no es una explicación

Imagina a alguien que invirtió 20.000 € en bitcoin hace años y cuya cartera vale hoy 600.000 €. Entrega al banco su historial completo de transacciones. El banco sigue necesitando entender cómo 20.000 € se convirtieron en 600.000 €.

¿El crecimiento viene de la revalorización del bitcoin a largo plazo? ¿Del trading activo? ¿De la minería, de DeFi o de varias inversiones repartidas entre distintos exchanges? ¿Qué transferencias eran simples movimientos entre las propias wallets del cliente y cuáles correspondían a dinero que entraba o salía de verdad de la cartera?

Un archivo CSV con 50.000 transacciones puede contener la respuesta. Eso no significa que la explique. Todo el problema está en esa diferencia.

Más documentos pueden empeorar las cosas

Con un patrimonio tradicional, el banco suele poder seguir la historia a partir de las nóminas, un contrato de compraventa de un inmueble o un extracto de inversiones. Las criptomonedas pueden suponer diez años de wallets, exchanges, trading y transferencias, y enviarlo todo sin una estructura puede hacer que el caso sea más difícil de revisar, no más fácil.

Por tanto, el objetivo no debería ser dárselo todo al banco, sino darle una historia clara que los datos originales puedan demostrar.

Una buena declaración sobre el origen del patrimonio responde a unas cuantas preguntas básicas:

• ¿De dónde salió el capital inicial?
• ¿Cómo se generó el patrimonio?
• ¿Cuáles fueron las principales entradas y salidas externas?
• ¿Qué wallets y exchanges se incluyeron?
• ¿La trayectoria financiera explica de forma verosímil el patrimonio actual?
• ¿Quedan lagunas o riesgos relevantes que todavía haya que explicar?

Para el analista del banco, esto es mucho más útil que reconstruir a mano diez años de actividad cripto.

El verdadero problema de las grandes conversiones a moneda fiat

Los datos de la blockchain pueden mostrar adónde se movieron los activos. Una revisión del origen del patrimonio plantea una pregunta más amplia: ¿cómo acumuló esta persona este patrimonio de forma legítima? Por eso enviar solo registros de la blockchain o exportaciones de los exchanges fracasa tan a menudo. La entidad necesita una historia financiera coherente, y el mejor momento para construirla es antes de que una transferencia importante llegue al banco.

Ningún informe puede garantizar que un banco concreto acepte una operación. Las entidades aplican políticas distintas y exigen pruebas distintas. Pero hay una gran diferencia entre presentarse en un banco con una carpeta de miles de transacciones y presentarse con una historia estructurada del origen del patrimonio, respaldada por esas mismas transacciones. Eso es lo que debería significar un patrimonio cripto listo para el banco.

CashoutReady, de ChainComply, ayuda a quienes tienen criptomonedas a convertir historiales fragmentados de exchanges y wallets en una declaración estructurada sobre el origen del patrimonio antes de que sumas importantes procedentes de criptomonedas entren en el sistema financiero tradicional.

Porque, cuando el banco pregunta de dónde viene este dinero, la respuesta no debería ser: «Aquí tienes 50.000 transacciones. Apáñatelas».