„Bank dostał ode mnie pełną historię krypto. Wciąż słyszę, że to za mało.”

Jeden z posiadaczy kryptowalut podsumował ten problem jednym komentarzem na forum:

„No i wysyłam im pełną historię transakcji i portfeli, nawet z pierwszą wpłatą fiat, a oni odpisują, że to za mało. Nigdy nie mówią, co konkretnie chcą zobaczyć. Tak było w kilku bankach.”

Na tym polega główna frustracja przy dużej wypłacie z kryptowalut. Bank pyta, skąd pochodzą pieniądze. Klient wysyła wyciągi z giełd, historie portfeli, zrzuty ekranu, raporty podatkowe i dowody pierwotnej inwestycji w walucie fiducjarnej. A odpowiedź wciąż może brzmieć: to za mało.

Problemem zwykle nie jest to, że majątek pochodzi z nielegalnych źródeł. Problemem jest to, że stos danych transakcyjnych to nie to samo co jasne wyjaśnienie źródła majątku.

Obejścia mają swoje granice

Przy mniejszych kwotach posiadacze kryptowalut mają sporo alternatyw. Mogą płacić kartami powiązanymi z kryptowalutami, wypłacać środki stopniowo albo po prostu trzymać większość majątku w kryptowalutach. Niektórzy proponują nawet kupić za kryptowaluty drogi przedmiot i później sprzedać go za walutę fiducjarną.

Te sposoby stają się dużo mniej przydatne, gdy do systemu bankowego mają trafić poważne pieniądze. Karta kryptowalutowa pokryje codzienne wydatki. Nie przeleje jednak 500 000 € na Twoje konto bankowe na zakup domu.

Zakup samochodu albo zegarka za kryptowaluty też niekoniecznie rozwiązuje problem. Jeśli później na Twoje konto wpłynie 200 000 € ze sprzedaży tego przedmiotu, bank nadal może zapytać, skąd pochodziły pieniądze na jego zakup. Pytanie o źródło majątku po prostu cofnęło się o jeden krok.

Przy znaczących kwotach prędzej czy później trzeba wyjaśnić sam majątek w kryptowalutach.

„Oto moje transakcje” to nie wyjaśnienie

Wyobraź sobie osobę, która lata temu zainwestowała 20 000 € w Bitcoina, a dziś jej portfel inwestycyjny jest wart 600 000 €. Przekazuje bankowi pełną historię transakcji. Bank wciąż musi zrozumieć, jak 20 000 € zamieniło się w 600 000 €.

Czy przyrost wartości wynikał z długoterminowego wzrostu kursu Bitcoina, z aktywnego tradingu, z kopania, z DeFi, czy z kilku inwestycji rozłożonych na różne giełdy? Które przelewy były tylko ruchami między własnymi portfelami klienta, a przy których pieniądze naprawdę wpływały do portfela inwestycyjnego albo z niego wypływały?

Plik CSV z 50 000 transakcji może zawierać odpowiedź. Nie musi jej jednak wyjaśniać. I właśnie w tym tkwi problem.

Więcej dokumentów może pogorszyć sprawę

Przy tradycyjnym majątku bank zwykle może prześledzić całą historię na podstawie zaświadczeń o wynagrodzeniu, umowy sprzedaży nieruchomości albo wyciągu z rachunku inwestycyjnego. Kryptowaluty mogą oznaczać dziesięć lat portfeli, giełd, tradingu i przelewów, a wysłanie tego wszystkiego bez żadnej struktury może utrudnić analizę sprawy, a nie ją ułatwić.

Nie chodzi więc o to, żeby przekazać bankowi wszystko, tylko o to, żeby przekazać mu jasną historię, którą potwierdzą dane źródłowe.

Dobra deklaracja źródła majątku odpowiada na kilka podstawowych pytań:

• Skąd pochodził początkowy kapitał?
• Jak powstał majątek?
• Jakie były główne wpływy i wypływy z zewnątrz?
• Które portfele i giełdy zostały uwzględnione?
• Czy historia finansowa w wiarygodny sposób wyjaśnia obecny majątek?
• Czy są istotne luki lub ryzyka, które wciąż wymagają wyjaśnienia?

Analitykowi banku przyda się to znacznie bardziej niż ręczne odtwarzanie dziesięciu lat aktywności w kryptowalutach.

Prawdziwy problem dużych wypłat z kryptowalut

Dane z blockchaina mogą pokazać, gdzie przemieszczały się aktywa. Weryfikacja źródła majątku zadaje szersze pytanie: jak ta osoba zgodnie z prawem zgromadziła ten majątek? Dlatego samo wysłanie zapisów z blockchaina albo eksportów z giełd tak często nie wystarcza. Instytucja potrzebuje spójnej historii finansowej, a najlepiej zbudować ją, zanim znaczący przelew dotrze do banku.

Żaden raport nie zagwarantuje, że dany bank zaakceptuje transakcję. Instytucje stosują różne zasady i różne standardy dowodowe. Jest jednak duża różnica między przyjściem do banku z folderem tysięcy transakcji a przyjściem z uporządkowaną historią źródła majątku, popartą tymi transakcjami. Tak właśnie powinien wyglądać majątek w kryptowalutach zrozumiały dla banku.

CashoutReady, usługa ChainComply, pomaga posiadaczom kryptowalut zamienić rozproszone historie giełd i portfeli w uporządkowaną deklarację źródła majątku, zanim znaczące środki z kryptowalut trafią do tradycyjnego systemu finansowego.

Bo kiedy bank pyta, skąd pochodzą te pieniądze, odpowiedź nie powinna brzmieć: „Oto 50 000 transakcji. Radźcie sobie.”