«Ho inviato alla banca tutto il mio storico crypto. Eppure mi hanno risposto che non bastava.»

Un possessore di criptovalute ha riassunto il problema in un solo commento su un forum:

«Poi gli mandi lo storico completo delle transazioni e dei wallet, perfino il primo deposito in valuta fiat, e ti dicono che non basta. Non dicono mai cosa vogliono vedere esattamente. Mi è successo con più banche.»

È questa la frustrazione di fondo quando si deve convertire in valuta fiat una somma importante in criptovalute. La banca chiede da dove vengono i soldi. Il cliente invia gli estratti conto degli exchange, lo storico dei wallet, screenshot, report fiscali e i documenti dell’investimento iniziale in valuta fiat. E la risposta può comunque essere che non basta.

Di solito il problema non è che il patrimonio sia illegittimo. È che una montagna di dati sulle transazioni non equivale a una spiegazione chiara dell’origine del patrimonio.

Le soluzioni alternative hanno dei limiti

Per importi più piccoli, chi possiede criptovalute ha molte alternative. Può spendere con carte collegate alle crypto, convertire un po’ alla volta o semplicemente lasciare in crypto gran parte del proprio patrimonio. C’è perfino chi suggerisce di comprare un bene costoso in criptovalute e rivenderlo più avanti in cambio di valuta fiat.

Queste strade diventano molto meno utili quando nel sistema bancario devono entrare somme importanti. Una carta crypto paga le spese di tutti i giorni. Non porta 500.000 € sul tuo conto per comprare casa.

Nemmeno comprare un’auto o un orologio in criptovalute risolve necessariamente il problema. Se poi sul tuo conto arrivano 200.000 € dalla vendita di quel bene, la banca può comunque chiedere da dove venivano in origine i soldi con cui l’hai comprato. La domanda sull’origine del patrimonio si è solo spostata indietro di un passo.

Per somme rilevanti, prima o poi va spiegato il patrimonio crypto in sé.

«Ecco le mie transazioni» non è una spiegazione

Immagina una persona che anni fa ha investito 20.000 € in Bitcoin e il cui portafoglio oggi vale 600.000 €. Consegna alla banca lo storico completo delle sue transazioni. La banca deve comunque capire come 20.000 € siano diventati 600.000 €.

La crescita viene dalla rivalutazione di Bitcoin nel lungo periodo? Dal trading attivo? Dal mining, dalla DeFi o da più investimenti distribuiti su exchange diversi? Quali trasferimenti erano semplici spostamenti tra i wallet del cliente, e quali corrispondevano a denaro che entrava o usciva davvero dal portafoglio?

Un file CSV con 50.000 transazioni può contenere la risposta. Non è detto che la spieghi. Tutto il problema sta in questa differenza.

Più documenti possono peggiorare le cose

Con un patrimonio tradizionale, di solito la banca riesce a seguire la storia a partire dalle buste paga, da un atto di vendita immobiliare o da un rendiconto degli investimenti. Le criptovalute possono comportare dieci anni di wallet, exchange, trading e trasferimenti, e inviare tutto senza una struttura può rendere la pratica più difficile da esaminare, non più facile.

L’obiettivo, quindi, non dovrebbe essere dare tutto alla banca. Dovrebbe essere darle una storia chiara che i dati sottostanti possano dimostrare.

Una buona dichiarazione sull’origine del patrimonio risponde ad alcune domande di base:

• Da dove proviene il capitale iniziale?
• Come si è formato il patrimonio?
• Quali sono stati i principali flussi esterni in entrata e in uscita?
• Quali wallet ed exchange sono stati inclusi?
• La storia finanziaria spiega in modo plausibile il patrimonio attuale?
• Restano lacune o rischi rilevanti ancora da spiegare?

Per l’analista della banca, tutto questo è molto più utile di dieci anni di attività crypto ricostruiti a mano.

Il vero problema delle grandi conversioni in valuta fiat

I dati blockchain possono mostrare dove si sono spostati gli asset. Una verifica sull’origine del patrimonio chiede qualcosa di più ampio: in che modo questa persona ha accumulato legittimamente il suo patrimonio? Per questo inviare solo i dati blockchain o gli export degli exchange fallisce così spesso. L’istituto ha bisogno di una storia finanziaria coerente, e il momento migliore per costruirla è prima che un bonifico importante arrivi alla banca.

Nessun report può garantire che una determinata banca accetti un’operazione. Gli istituti applicano politiche diverse e criteri diversi sulle prove richieste. Ma c’è una grande differenza tra presentarsi in banca con una cartella di migliaia di transazioni e presentarsi con una storia strutturata dell’origine del patrimonio, sostenuta da quelle stesse transazioni. È questo che dovrebbe significare un patrimonio crypto pronto per la banca.

CashoutReady di ChainComply aiuta chi possiede criptovalute a trasformare storici frammentati di exchange e wallet in una dichiarazione strutturata sull’origine del patrimonio, prima che proventi crypto importanti entrino nel sistema finanziario tradizionale.

Quando la banca chiede da dove vengono questi soldi, la risposta non dovrebbe essere: «Ecco 50.000 transazioni. Vedete voi.»