Los 12 documentos que te pedirá tu banco

Has decidido trasladar tus criptomonedas a una cuenta bancaria. El dinero es tuyo y te lo has ganado.

La cuestión es si el banco puede ver por sí mismo de dónde viene ese dinero. No se trata de si te cree, sino de si puede comprobarlo. Y un expediente que no se puede verificar te perjudica más que uno incompleto. Si tu explicación choca con los datos, el banco ya no tiene una pregunta que pueda cerrar, sino una incoherencia que debe investigar, y esa conversación es más lenta e incómoda que la que pretendías tener.

A continuación tienes doce puntos que un banco puede necesitar entender en una revisión compleja del origen de un patrimonio en criptomonedas. No todos se aplican a todos los casos, y no hay dos bancos que pregunten con las mismas palabras. Once son pruebas. El duodécimo es el único que tienes que escribir tú: aparece el último en esta lista, pero es el primero que conviene redactar. Se da por hecho que el banco ya tiene dos cosas: un documento de identidad en vigor y un justificante de domicilio reciente.

1. El historial que procede del propio exchange

Este punto vale para todas las cuentas que hayas usado, incluidas las inactivas.

Tanto si el banco lo admite como si no, ofrece al analista acceso al historial autenticado por el propio exchange, en lugar de una hoja de cálculo generada por ti. Una exportación que has generado tú es un archivo que podrías haber modificado, y varios bancos lo dicen abiertamente cuando rechazan una. Lo que zanja una duda es un historial que respalda el propio exchange y que llega con la autenticación de la plataforma, no con la tuya.

En la práctica, se trata de una conexión que autorizas tú: de solo lectura, creada por ti y no por otra persona en tu nombre, y revocada cuando se cierra la revisión. Importa más el cuándo que el cómo. No configuras nada por adelantado ni adjuntas nada. En tu expediente basta una frase que indique que, si se solicita, puede facilitarse acceso autenticado por el exchange para cada una de las cuentas de tu lista. Si el banco lo quiere, lo pide, y entonces se organiza por el canal seguro que utilice el banco o la firma que prepara tu expediente.

Si quieres, guarda tus propias copias. Si una plataforma cierra, tu exportación puede ser lo único que quede de ella. Eso sí, no las envíes si no te las piden.

Sobre el trading con margen y los futuros. Es la parte más débil de los datos de cualquier exchange, tanto en las conexiones como en las exportaciones. Las pérdidas y ganancias de las posiciones apalancadas a menudo faltan, están incompletas o se expresan de un modo que no cuadra con nada más. Solo en unos pocos exchanges salen las cifras completas. Si operaste con apalancamiento a cierta escala, cuenta con trabajo manual en este punto: es donde la ayuda de un profesional se amortiza sola.

El error habitual. Mucha gente envía una captura de pantalla de la página de perfil del exchange en la que aparece su nombre. En 2026, la imagen de un nombre en una pantalla no demuestra nada, porque la IA puede generarla en segundos. Un correo de verificación del exchange es mejor, pero sigue sin demostrar que tu cuenta es precisamente esta y no otra cualquiera.

2. Todas las direcciones de wallet que controlas o has controlado

Indica la blockchain y la dirección juntas, por parejas. Con una simple lista de direcciones, el analista tiene que averiguar a qué red pertenece cada una antes de poder mirar nada, y ese trabajo se lo puedes ahorrar con una columna más.

Incluye las wallets vacías, las abandonadas y la del móvil que ya cambiaste.

Lo que hace convincente la lista no es una firma en cada dirección, sino que las direcciones estén conectadas: entre sí y con cuentas de exchange ya verificadas a tu nombre. Una wallet que forma parte de esa red es tuya de un modo que ningún documento puede afirmar por sí solo.

Aun así, algunos bancos querrán que demuestres la titularidad directamente, porque así lo exige su política o porque no puede deducirse del resto del historial de transacciones. Espera a que te lo pidan. Puede que nunca haga falta y, si hace falta, el banco puede querer un método concreto, como una transferencia de un importe determinado, que nada preparado de antemano puede aportar.

Sobre las claves públicas extendidas (xpub). La clave pública extendida de una wallet muestra todas las direcciones que ha generado, y normalmente de eso se trata, porque es lo que permite examinar como es debido las contrapartes de tu historial. Por motivos de privacidad, puedes decidir no compartirla y dar direcciones concretas en su lugar, siempre que digas claramente que eso es lo que estás haciendo. Cuando la parte que te has reservado no es decisiva para la historia, esa explicación suele aceptarse.

El error habitual. La wallet que vaciaste en 2019 cae en el olvido. Es la que más a menudo falta en la lista y, aun así, la que el analista tiene más posibilidades de encontrar, porque las monedas que salieron de ella acabaron en algún sitio.

3. Nada que exportar de la blockchain

La blockchain es pública. Con tus direcciones, el historial puede reconstruirse a partir de la propia cadena, con independencia de lo que tú aportes y con herramientas gratuitas. Esa reconstrucción vale más que una hoja de cálculo que hayas exportado tú, porque no depende de que no te hayas equivocado ni de que el archivo esté intacto. Tus direcciones importan. Tu hoja de cálculo casera de la blockchain, no.

Este punto también funciona como test, pero en sentido contrario. Si tu banco no sabe usar un explorador de bloques público, en realidad no está en condiciones de empezar a trabajar en tu caso. No es una crítica a la persona que lee tu expediente. Es la razón por la que hay expedientes que pasan meses parados sin que nadie haga una sola pregunta.

El error habitual. Hay quien entrega una exportación de la blockchain como si fuera el documento final. Lo que hay que entregar son las direcciones.

4. Extractos bancarios del dinero que salió y de la cuenta a la que vuelve

Son el puente entre el mundo regulado que el banco entiende y el que no puede ver. Hacen falta los extractos oficiales en PDF de los meses en que ingresaste dinero en el exchange, desde la primera compra hasta la última, además de los de la cuenta en la que vas a recibir los fondos.

Un extracto es un PDF, y un PDF también se puede modificar. Es una objeción razonable, pero el problema es menor de lo que parece. Es muy posible que el banco que recibe el dinero sea el mismo del que salió hace años y, en ese caso, estará comprobando sus propios registros. Ese es el argumento práctico para que el dinero vuelva al banco desde el que compraste, sobre todo si las ganancias no son desorbitadas. Si se trata de otro banco, las entidades tienen sus propios canales para confirmar un pago entre ellas.

En esos extractos hay, además, algo que conviene aprovechar en lugar de dejarlo enterrado. Los bancos comparan lo que salió con lo que vuelve y lo miran como una proporción. Si tus propias cifras muestran una relación razonable, preséntaselas al analista sin esperar a que te las pida.

El error habitual. Mucha gente envía solo los extractos recientes, porque cuesta más encontrar los antiguos. Pero el analista pregunta por la primera compra, no por la última. El otro error tiene que ver con una cuenta de salida distinta de la de llegada: el dinero salió de la cuenta A en 2017 y llega a la cuenta B en 2026. Eso no es ningún problema, siempre que lo digas tú antes de que lo descubra el banco.

5. De dónde salieron tus primeros euros

Las criptomonedas no crearon tu patrimonio de la nada. Las compraste con dinero que venía de algún sitio: un sueldo, ahorros, la venta de un inmueble, una herencia, un negocio. Esto es el origen del patrimonio en sentido estricto, y es la parte que casi nadie prepara.

Sirven las nóminas o el contrato de trabajo de los años en que comprabas, la declaración de la renta de esos años, la escritura notarial de una venta o de una herencia y el contrato de compraventa de participaciones si vendiste una empresa.

No todo pasó por un banco. Las criptomonedas compradas en un cajero de criptomonedas, con tarjeta, con un cupón prepago o en efectivo no dejan ningún extracto que se pueda consultar, y son precisamente las compras que la gente olvida mencionar, porque no hay nada que adjuntar. Merece la pena conservar lo que quede: el recibo del cajero, el apunte en el extracto de la tarjeta, el registro del cupón. Si no queda nada, dilo e indica aproximadamente cuándo y cuánto, porque un importe que aparece de la nada en la blockchain es exactamente la pregunta que te conviene haber respondido de antemano.

El error habitual. A la pregunta «¿de dónde salieron los 20.000 €?», mucha gente responde «de mi cuenta bancaria». El banco ya ve la cuenta. Lo que quiere saber es cómo llegó el dinero a ella, así que el rastro tiene que remontarse un paso más atrás que el depósito en el exchange.

6. Las monedas que no compraste

La minería, el pago por un trabajo, una donación, una operación OTC o un préstamo devuelto en criptomonedas son orígenes legítimos y, vistos desde fuera, idénticos: monedas que llegan desde una dirección que no es tuya.

Cada uno necesita sus propias pruebas: la factura o el contrato, si te pagaron en criptomonedas; un documento escrito de la donación, respaldado por el rastro de los fondos de quien la hace; un acuerdo OTC por escrito que identifique a la contraparte; el historial de pagos del pool de minería.

El error habitual. Hay quien llama airdrop a cualquier entrada que no sabe explicar. Los analistas ya lo han oído muchas veces. El segundo error es una donación que no consta por escrito: «Mi hermano me mandó 3 ETH» es una frase, no una prueba, y el banco puede acabar preguntando también por el patrimonio de tu hermano.

7. Staking, pools de liquidez y fondos bloqueados en contratos inteligentes

Documentar un historial DeFi siempre es complicado. No tanto por los swaps, que se ven bastante bien, sino por todo lo que los rodea: los periodos en los que el valor salió de tus wallets y estuvo un tiempo en otro sitio.

Las recompensas se ven cuando se pagan. En cambio, no se ve lo que tenías en staking, dónde ni durante cuánto tiempo. Ese historial está dentro de los contratos, y reconstruirlo obliga a recorrerlos periodo a periodo. Las posiciones actuales se leen directamente. El historial que las explica hay que rehacerlo, y es un trabajo de otra naturaleza.

El error habitual. Mucha gente da por hecho que, si el saldo actual se ve, también se ve la historia que hay detrás. Una posición no es una explicación, y un saldo que aparece sin ella es justo lo que hace detenerse al analista.

8. La plataforma que ya no existe

No hay conexión, ni exportación, ni nada que autorizar. Lo que queda es tu extracto bancario, que muestra la salida del dinero, los correos de confirmación que hayas guardado y, si en algún momento sacaste de allí las monedas, el registro en la blockchain de su llegada a otro sitio.

Así que elabora tú la lista, a partir de los dos lados que siguen existiendo. En el lado fiat, anota cada depósito y cada retirada: fecha, banco e importe. En el lado cripto, registra cada transferencia de entrada y de salida: fecha, red, dirección de la otra parte e importe. Esa lista es la reconstrucción, y es con lo que el analista puede trabajar de verdad.

Para el resto, busca en tus cuentas de correo antiguas. Después, explica con claridad qué no se puede documentar y por qué.

El error habitual. Hay quien opta por el silencio. Los bancos entienden que las plataformas quiebran. Un hueco sin explicar donde antes había una plataforma es otra cosa muy distinta.

9. Cuentas que no son solo tuyas

Una cuenta que abrió tu pareja, uno de tus padres o una persona cercana, porque ya tenía una, convierte tu expediente también en el suyo. Los bancos suelen pedir un expediente sobre el origen del patrimonio por separado a cada persona implicada, en lugar de uno que cubra a ambas.

Dilo en tu declaración, desde el principio.

El error habitual. Muchos confían en que no salga el tema. Sale justo en el punto en que se movió el dinero, que es el que el analista examina con más atención.

10. La venta y la retirada

Es la operación que el banco está a punto de recibir, y a partir de la cual reconstruye todo hacia atrás si el dinero llega antes que el expediente. Indica qué monedas se vendieron, a qué precio, en qué plataforma y en qué fecha, y luego la retirada: qué importe, a qué cuenta y a nombre de quién.

El error habitual. Hay quien retira el dinero por una vía que nadie puede seguir: una plataforma P2P, una tarjeta cripto, la cuenta de un amigo o veinte transferencias pequeñas en lugar de una. Las transferencias pequeñas y repetidas también se ven, y despiertan otro tipo de atención. Retira a una cuenta a tu nombre, en tan pocas transferencias como sea razonable, y avisa al banco antes de que llegue la primera.

11. Los impuestos, si te afectan

Nada de lo que se dice aquí es asesoramiento fiscal. Que debas algo o no depende de tu país, del tiempo que hayas mantenido las criptomonedas y de lo que hayas hecho realmente. Puede que quien compró un bitcoin y nunca lo vendió no tenga nada que declarar, y un expediente basado en la idea de que siempre hacen falta documentos fiscales pierde semanas demostrando algo que nunca estuvo en duda.

Para el banco, lo que importa es la coherencia. Si existe una declaración de la renta, debe cuadrar con todo lo demás del expediente. Si no existe, hay que dejar el motivo por escrito, porque un hueco se interpreta como una omisión, no como una exención.

Cuando existen, las declaraciones de la renta se obtienen del portal fiscal de cada país, junto con la liquidación posterior, si la hubo: en España, la Sede electrónica de la Agencia Tributaria. Es solo un ejemplo, no una lista, y cada país lo hace a su manera.

Si la parte fiscal aún no está resuelta, un mismo conjunto de datos conectados puede producir tanto un cálculo de impuestos como las pruebas en las que se apoya un expediente sobre el origen del patrimonio. En la página de impuestos se explica cómo funciona y con qué calculadoras fiscales trabaja.

El error habitual. Muchos se limitan a decir «no tenía que declarar nada», sin explicar por qué. A veces es cierto. Aun así, hay que ponerlo por escrito, con el motivo.

12. Tu declaración

Once puntos son pruebas, y ninguno dice qué ocurrió. El duodécimo son las dos páginas que solo tú puedes escribir: cuándo compraste por primera vez, con qué dinero, qué ha pasado desde entonces, qué tienes ahora y qué quieres hacer con ello. Todo lo demás de esta lista sirve para contrastar esa declaración. En un artículo aparte se explica cómo redactarla y qué poner en cada una de las dos páginas.

Lo que une la declaración con las pruebas es una imagen de cómo se movió realmente el valor: qué cuentas, qué direcciones, en qué sentido y por dónde entró o salió. Un analista que puede seguirla no necesita leer once adjuntos uno tras otro para entender la historia. Esa imagen es precisamente el mapa interactivo del origen del patrimonio, y por eso un buen expediente se lee, en lugar de valorarse al peso.

Un expediente que se reúne cuando ya han empezado las preguntas llega tarde y solo responde a lo que se ha preguntado. Uno preparado antes de mover el dinero se adelanta a la pregunta, o llega junto con el aviso de que el dinero está en camino, y te deja a ti el control de la conversación.