Por qué la IA no puede preparar tu expediente sobre el origen del patrimonio

La carta del banco te pide una prueba del origen de los fondos. Así que la pegas en ChatGPT, sigues la estructura que te propone, pegas la exportación de tu exchange y, unos segundos después, tienes en las manos un documento bien organizado, con títulos, un resumen y una cronología de tu historia con las criptomonedas.

Es un buen documento, y ahí está precisamente el problema.

La IA puede redactar muy bien dos páginas de un expediente de treinta. La cuestión es quién se encarga de las otras veintiocho.

Casi ninguna de esas veintiocho páginas es un trabajo de redacción. Son un trabajo de recopilación, de cotejo y de cálculo, y buena parte de lo que necesitan depende de datos que nadie regala.

Lee lo que pegas, pero no puede ir a buscar el resto

Todo lo que hace la IA ocurre cuando ya tiene las pruebas delante. No puede iniciar sesión en una cuenta de un exchange ni acceder a las transacciones de la blockchain. Tampoco puede, por poner un ejemplo corriente, obtener a partir de una xpub, la clave pública extendida de tu hardware wallet, las direcciones concretas que esa clave ha utilizado realmente.

Puede hacerte buenas preguntas, y debe hacerlas: si alguna vez has usado una hardware wallet, si has metido algo en DeFi, qué fue de las monedas que salieron en 2021. Lo que no puede hacer es comprobar la respuesta. No puede seguir esa retirada hasta la dirección a la que llegó, ni ver que en 2019 esa dirección movió el dinero hacia una cuenta que has olvidado. Puede refrescarte la memoria. No puede auditarla.

Mucha gente olvida wallets y cuentas en exchanges que abrió hace años, incluso algunas en las que todavía queda dinero, y eso es algo normal, no un descuido. En aproximadamente nueve de cada diez casos, la plataforma CashoutReady detecta una cuenta o una wallet que nunca se declaró. No puede eliminarla del expediente. Solo puede decirte que la ha encontrado.

Una laguna que señalas tú abre una conversación. Una laguna que descubre tu banco acaba en un rechazo.

Que una wallet aparezca tarde no es un contratiempo: forma parte del curso normal de un expediente, y todo lo que viene después se vuelve a calcular. Por eso el expediente se prepara en un espacio donde puedes seguir trabajando, y no se entrega como una única respuesta a un único prompt.

Lee cada fila en el dialecto de quien la exportó

Cada fuente de datos habla su propio dialecto. Una exportación de CoinTracking, otra de Koinly, un extracto de Kraken y la propia blockchain llaman cada uno a su manera a una recompensa de staking, a una comisión, a un swap o a una transferencia entre cuentas tuyas. Algunas fuentes usan la misma palabra para cosas distintas.

Antes de poder sumar nada, cada fila tiene que traducirse a un único vocabulario, y la fila treinta mil exactamente igual que la trescientos. Esa traducción decide qué cuenta como depósito, qué cuenta como ganancia, qué es un swap y qué es simplemente un movimiento de tus monedas de un bolsillo a otro. Basta con clasificar mal una categoría de forma sistemática para que todos los totales que dependen de ella salgan mal.

Un modelo de lenguaje no toma cincuenta mil decisiones idénticas. Trabaja por patrones y va perdiendo coherencia por el camino. Nadie va a revisar después cincuenta mil de sus valoraciones, mientras que una regla determinista, como una fórmula en una hoja de cálculo, se comprueba una sola vez y a partir de ahí sirve para cada fila a la que se aplica. Si el trabajo se hace bien, todas las fuentes se leen de la misma manera.

No distingue tu dinero del de los demás

Mover monedas de tu propia wallet a tu propia cuenta en un exchange no es un ingreso ni un depósito de un tercero que el banco vaya a pedirte que expliques. Pero en una exportación en bruto parece idéntico a dinero que llega de un desconocido.

Cuando la IA recibe esa exportación, cuenta el movimiento como una entrada, porque a juzgar por los datos lo es. Tu documento declara entonces un patrimonio que nunca has tenido, respaldado por un total que nadie puede comprobar.

La plataforma CashoutReady utiliza algoritmos de eficacia probada para separar las transferencias entre tus propias cuentas del dinero que llega de fuera, a través de wallets, cuentas en exchanges y bridges, antes de sumar nada.

El extracto de tu exchange tiene lagunas

Una línea de depósito de un exchange recoge el importe, el activo y la fecha. Muy a menudo no indica la wallet de la que llegó el dinero, y una línea de retirada tampoco dice adónde fue. Las dos cosas que un banco más quiere saber de un movimiento son justo las dos que el extracto omite.

Lo que la línea suele incluir es el hash de la transacción. El origen y el destino están en la blockchain, detrás de ese hash, y ponerle nombre a cualquiera de los dos exige una licencia que alguien tiene que pagar. Si pegas un hash sin más en la IA, te explicará qué es un hash. La plataforma CashoutReady lo consulta en las blockchains que lee y averigua qué hay al otro lado. Ninguna de las dos respuestas está en tu exportación, y ninguna se puede deducir por muchas vueltas que le des a las filas que ya tienes.

Las cifras salen de las sumas

Unos cientos de miles de filas no prueban nada. Lo que lee el banco es un puñado de cifras: cuánto entró cada año, cuánto valía el día en que llegó, qué parte empezó siendo salario, qué parte trading, qué parte una moneda que compraste pronto y no vendiste, y cuánto vale hoy todo ello. El trabajo consiste en producir esas cifras.

Cada una es la suma de miles de movimientos, todos valorados en el momento en que se produjeron. La IA no hace cálculos en absoluto: predice qué aspecto tiene el resultado de un cálculo, que es otra cosa, aunque sobre el papel parezca lo mismo. Tampoco sabe cuánto valía un token el 14 de marzo de 2021, y no te dirá cuáles de sus cifras son suposiciones.

Después hay que cotejar los totales con lo que el exchange o la wallet dicen que tienes realmente, moneda a moneda y cuenta a cuenta, declarando cualquier diferencia en lugar de absorberla. Una línea que no cuadra significa que faltan transacciones o que hay algunas duplicadas o mal clasificadas, y conviene saberlo mientras todavía puedes modificar el expediente.

Cada cifra conserva sus cálculos, así que el analista del banco que pregunte de dónde sale un número obtendrá una respuesta para esa fila. La transcripción de un chat no puede dar ninguna. Imagina tener que explicárselo a tu banco.

No sabe decirte con quién has tratado

Son las etiquetas las que convierten una columna de direcciones en una imagen clara de tus contrapartes reales, y en un expediente complejo son lo más útil de la página. A quién pertenece la dirección que te envió dos ETH en 2021, si a un exchange, a un mezclador o a una entidad sancionada, es un hecho documentado. Esa información la tienen los mismos proveedores que ponen nombre a la wallet que hay detrás de un depósito, con licencias que cuestan entre 10.000 y 140.000 € al año. Si le haces la pregunta, la IA responderá igualmente, y responderá mal, porque no tiene acceso a nada de eso.

Una alerta tampoco es un veredicto. Lo que cuenta es lo que queda una vez medida y explicada la exposición, y para llegar ahí hay que rastrear el origen de la dirección y explicar qué relación tenías con esa contraparte. Los resultados del screening se quedan en la declaración, te favorezcan o no.

Donde la IA sí ayuda: tus dos páginas

Dos páginas de un expediente sobre el origen del patrimonio son tuyas y de nadie más: de dónde salió el dinero inicial y cómo fue creciendo. Nadie puede reconstruirlas a partir de la blockchain, porque los hechos están en tu vida y no en el registro de transacciones. También son las páginas que más a menudo faltan por completo, y por eso un expediente puede estar lleno de datos y aun así no decir nada.

Contar con sencillez quince años de tus propias decisiones es más difícil de lo que parece, y esa parte sí es un problema de lenguaje. Dale a la IA la escritura del piso que vendiste, las nóminas del año en que empezaste a comprar y el contrato del préstamo que devolviste, y deja que te ayude a convertirlos en un relato bien escrito.

CashoutReady llegó a la misma conclusión, y por eso ese último paso está integrado en el servicio en lugar de quedar en tus manos. El modelo que redacta el borrador de esas páginas nunca ve una exportación en bruto. Recibe las cifras que el resto del trabajo ya ha producido, de modo que el relato y los números que lo sustentan no pueden desalinearse. Además, está entrenado con expedientes de este tipo, así que el resultado se lee como espera el analista del banco.

Aun así, una persona lo coteja con el expediente antes de que te llegue nada. La IA es extraordinaria si se mantiene bajo control.

Nadie firma un chat, y un chat no te presenta a nadie

Un banco puede preguntar quién ha preparado el expediente. Una declaración CashoutReady tiene un autor experto al que un responsable de cumplimiento puede llamar por teléfono, y un analista la revisa antes de que se envíe a ninguna parte.

Hay otra cosa que una persona puede hacer y ninguna herramienta. La presentación a un banco asociado dispuesto a leer el expediente la hace alguien que conoce a ambas partes (una opción para expedientes de más de 1 millón de €), y ningún modelo responderá a la pregunta de seguimiento que ese banco plantee tres semanas después.

Todo esto lleva de vuelta a las dos páginas. La IA puede redactarlas muy bien, y debe hacerlo. La cuestión siempre ha sido quién se encarga de las otras veintiocho.